Рефинансирование микрозаймов услуга позволяющая оплатить долги средствами, которые были взяты в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях.

Рефинансирование — перекредитование

Перекредитование микрозаймов осуществляют МФО, а также некоторые банки. Суть процедуры в том, что новый кредитор, к которому обращается заемщик, перечисляет средства первичному учреждению, где был выдан кредит.

Таким образом, обязательства заемщика перед первичным кредитором погашаются, при этом остаются долги перед вторичным кредитором, которому необходимо будет выплачивать заемные средства. Выполняется это согласно графику платежей, который разрабатывается индивидуально для каждого клиента.

Что значит рефинансирование микрозайма

Рефинансирование микрозайма актуально для людей, которые ранее являлись клиентами МФО и имеют непогашенные обязательства перед финансовой организацией. Нередко клиентами таких учреждений становятся неблагонадежные заемщики, которым не выдаются займы в банках, либо лицо не может подтвердить свой доход. Особенности микрофинансовых организаций в том, что они выдают людям деньги под большой процент, при этом одобряют небольшие суммы. Если клиент допускает просрочки, сумма займа растет, долг передается коллекторам, что приносит дополнительные проблемы лицу. В связи с этим вопрос, можно ли изменить условия выплаты микрозайма, актуален. Эта процедура возможна путем перекредитования в банках или МФО. Суть в том, что вторичный кредитор переводит на счет МФО долг, а заемщику впоследствии необходимо будет вернуть организации средства и проценты за пользование заемными деньгами.

Как можно изменить условия кредита

Реструктуризация долга – осуществляется той же организацией, которая выдала кредит. Условия займа становятся менее жесткими. Процедура распространена в банках, в МФО изменить условия договора практически невозможно. Перекредитование – заем можно получить в другом учреждении, и за счет средств выплатить предыдущий долг. Один из вариантов погашения займа – взятие потребительского кредита в банках под процент, меньший, чем в МФО и погашение имеющегося долга полностью. В таком случае нужно будет вносить средства банку, но итоговая переплата при этом, скорее всего, будет меньше.

Какие микрозаймы можно рефинансировать

Рефинансировать микрозаймы можно только в том случае, если они не имеют текущих задолженностей. Если процедура выполняется через банк, а не МФО, потребуется предоставить дополнительные сведения о заемщике. Так, больше вероятность перекредитования в том случае, если лицо имеет хорошую КИ, у него нет текущих просроченных обязательств, он способен выплачивать взятые деньги.

Заем с плохой кредитной историей

В основном клиентами МФО становятся лица с плохой кредитной историей. Микрофинансовые организации практически не учитывают КИ и доходы человека, все риски невозвращения средств покрываются высокими процентными ставками и невысокой суммой для выдачи ссуды. Большинство банков, в отличие от МФО, не сотрудничают с такими людьми, так как это невыгодно для организации. Однако если история взятия кредитов испорчена незначительно, можно попробовать обратиться к лояльным банкам, таким, как Тинькофф для рефинансирования. Кредитная карта в этом банке чаще имеет наиболее низкую переплату, чем заем в МФО. Если клиенту откажут в выдаче займа в банках, придется обратиться в МФО, которые занимаются рефинансированием. Важно заранее рассчитать, будет ли такая сделка выгодной, либо из-за скрытых комиссий и переплат нужно будет вернуть еще больше денег.

Микрокредит с просрочкой

Наличие займа с текущей просрочкой значительно влияет на кредитную историю, снижая рейтинг заемщика. Банки отказывают клиентам в рефинансировании текущего долга, имеющего непогашенные вовремя взносы. Чтобы повысить шансы на одобрение займа, потребуется первоначально погасить имеющиеся обязательства. Тогда возрастет вероятность одобрения займа некоторыми банками, можно будет перекредитовать ссуду в МФО.

Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками

Если просрочка по ссуде незначительна и составляет несколько дней, есть вероятность, что новое МФО будет работать с клиентом и рефинансирует долг. Однако если заем имеет просрочку 90 дней, перекредитовать долг практически невозможно. Есть некоторые МФО, которые работают с микрозаймами с просрочками и готовы рефинансировать проблемный кредит:

Плюсы рефинансирования

Некоторые банки и МФО предлагают специальные программы по перекредитованию имеющихся ссуд. Процентная ставка составляется, исходя из платежеспособности лица, его КИ.

Какие плюсы имеет рефинансирование:

Если клиент имеет более одной ссуды, можно объединить все долги в один, тогда нужно будет вносить только один платеж вместо нескольких. Снижается процент переплаты, так как зачастую рефинансирование предполагает более выгодные условия выплат. Можно увеличить срок займа путем уменьшения размера ежемесячных платежей. Таким образом, изменение условий выплат – относительно выгодная процедура. Важно правильно рассчитать, какой размер будет составлять переплата после перекредитования, есть ли смысл в изменении условий займа.

Оформить рефинансирование микрозайма

Чтобы перекредитовать заем, первоначально нужно подать заявку в выбранную организацию онлайн или лично прибыв в офис. После рассмотрения заявления финансовое учреждение выносит решение – можно ли перекредитовать заем. Если заявка одобрена, потребуется собрать и представить документы для дальнейшей работы. Перечень бумаг можно уточнить у сотрудников организации. При составлении договора нужно указать, какой размер ежемесячных платежей оптимален для заемщика, какая сумма требуется в долг, каков срок кредита. После заемщиком подписывается договор рефинансирования. Старые займы гасятся согласно договору о кредитовании, клиент выплачивает обязательства перед новым кредитором согласно графику платежей.

Дистанционно через онлайн заявку

Чтобы рефинансировать микрозаймы в микрофинансовой организации дистанционно, потребуется подать заявку первичному кредитору, либо обратиться в другое учреждение. Если заявка направляется в МФО, где был взят кредит, достаточно направить анкету – заявление. Если планируется рефинансировать долг в сторонней организации, потребуется предоставить дополнительные документы: Анкету – заявление. Паспорт. Сведения о доходах. Реквизиты первичного кредитора для погашения микрозайма. Если учреждение одобряет заявку, подписывается договор, и деньги выплачиваются по новым условиям. Если по новым обязательствам допускаются просрочки, возможно введение санкций в отношении заемщика – начисляются штрафы, пени, которые в МФО значительны по сумме. Рефинансирование займов, которые взяты в МФО, практически ни один банк не делает. Получить кредит в таких организациях зачастую сложнее, так как они предъявляют больше требований к своим клиентам. Что нужно сделать для изменения условий кредитования при помощи банка: Требуется отправить заявку для оформления ссуды. Впоследствии клиент дожидается одобрения займа. Если заем одобрен, составляется договор, средства перечисляются на карту или счет другого банка для погашения ссуды. Средства выплачиваются согласно договору. Когда ссуда МФО и банка закрыта, рекомендуется взять справку о том, что кредит погашен. Наибольшая вероятность одобрения ссуды в банке у тех заемщиков, которые ранее не допускали просрочек, имеют официальный доход, который можно подтвердить. Даже если у лица плохая КИ, вероятность одобрения повышается при обеспечении займа путем привлечения созаемщиков или заложения ликвидного имущества. Многие организации в качестве обязательного условия требуют постоянную регистрацию в регионе, где есть банк. Скорее всего, организация не будет сотрудничать с лицами, которые имеют просрочки по рефинансируемому кредиту, а также не имеют постоянного места работы и дохода, подтвержденного путем предоставления справок.

Требования к заемщикам

 

Не все заемщики могут рефинансировать займы в банках и МФО. Большинство банковских организаций предъявляют достаточно жесткие требования к заемщикам, требуют сбор всех необходимых документов, учитывают кредитную историю лица.

Для рефинансирования займов потребуется предъявить паспорт, а также ИНН, подтвердить наличие постоянного места работы и дохода, сведения о взятом ранее займе. Потребуется указать, какую сумму осталось выплатить, на каких условиях были взяты деньги и т.д., представить договор о кредитовании. Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве финансовых учреждений: Возраст лица не менее 21 года. Человек является гражданином Российской Федерации. Лицо является дееспособным. Клиент имеет постоянную регистрацию. Стаж работы заявителя – не менее 3 месяцев, что нужно подтвердить документами. Необходимо предъявить справку 2 – НДФЛ. Клиент должен быть платежеспособным. Если лицо имеет просрочки по займам, к нему могут предъявляться наиболее жесткие требования. При переоформлении такой ссуды может потребоваться залог как гарантия возврата денег банку. Можно привлечь одного или нескольких поручителей. Повысить вероятность одобрения займа в банке можно в случае предоставления залога. К нему, как и к заемщику, кредитор предъявляет требования. Так, имущество должно быть ликвидным, оно не находится в аварийном состоянии и не является обеспечением по другим обязательствам. Все эти сведения нужно подтвердить документами.

Способы рефинансирования

Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк.   Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.

Пролонгация в той же МФО

Если лицо не может по разным причинам своевременно вносить платежи, можно обратиться к кредитору, чтобы изменить условия займа. Если ранее человек своевременно выполнял свои обязательства, возможно, организация пойдет навстречу и реструктуризирует ссуду, смягчив условия выплат или предоставив кредитные каникулы.

Рефинансирование в другой МФО

Чтобы рефинансировать микрокредит в стороннем МФО, первоначально рекомендуется рассчитать, будет ли новая сделка выгодной, либо нужно поискать другие микрофинансовые учреждения или банки. При взятии нового займа на невыгодных условиях есть риск оказаться в долговой яме, если средств для выплат обязательств нет. Поэтому начинать сотрудничество с новым МФО выгодно только в том случае, если предлагаются условия, которые значительнее выгодней первоначальных. Чтобы получить деньги под минимальный процент, заемщик может заложить ценное имущество. Предоставляя обеспечение, есть шанс рефинансировать даже просроченные займы.

Получение кредита в банке

Рефинансирование микрозаймов, взятых в МФО, в банке – наилучший вариант по снижению финансовой нагрузки с заемщика. Получив средства в банке, можно полностью закрыть долги перед МФО. Одобрить ссуды могут только тем клиентам, которые не имеют текущих просрочек и относительно хороший кредитный рейтинг. Каким клиентам, вероятно, банк одобрит кредит: Лицо проживает в регионе, где есть филиал выбранного учреждения. Клиент не имеет дополнительных текущих обязательств. Ранее заемщик исправно выплачивал займы. Долг, который требуется рефинансировать, не превышает максимального лимита по займам, установленного банком. Лицо является зарплатным клиентом организации. Человек предоставляет обеспечение по кредиту в виде недвижимости, транспорта и пр. Лицо привлекает поручителей. Клиент имеет большой стаж работы. Лицо платежеспособно и имеет постоянный доход, что подтверждается документами.  Если банк отклонил заявку клиента, альтернативным вариантом становится обращение в микрофинансовые организации, которые предлагает провести процедуру перекредитования на сравнительно выгодных условиях. Обращение в агентство по рефинансированию микрозаймов Если банки отказывают клиенту в сотрудничестве, а микрофинансовые организации предлагают работу на невыгодных условиях, лицо может обратиться к кредитному брокеру, а также такому посреднику, как агентство по рефинансированию. После подписания договора с клиентом такое агентство самостоятельно выплачивает долг в МФО, впоследствии клиенту нужно будет выплачивать эти деньги новому кредитору по сниженной ставке. Какие требования предъявляются к клиентам в большинстве случаев: Заемщик старше 21 года, на момент возврата долга ему не более 60-70 лет. Человек имеет постоянную регистрацию. Лицо может подтвердить платежеспособность или предоставить залог. Посредники сотрудничают не со всеми клиентами, если лицо имеет текущие долги по кредитным картам, перед ломбардами, физическими лицами, вероятно, ему откажут в помощи. Чтобы начать работу с агентством, следует заполнить анкету и подать ее на рассмотрение. После рассмотрения заявки клиенту сообщается о предварительном решении. Если заявка одобрена, потребуется представить кредитный договор лично или через электронную почту. Впоследствии обсуждаются условия рефинансирования – сумма выплат за месяц, условия взятия займа, процентная ставка, размер неустойки и т.д. После подписывается договор. Клиенту нужно прибыть в офис, либо документ присылается курьером. Есть некоторые преимущества работы с агентством – возможно снижение ставки процентов по займам, если лицо имеет задолженности по нескольким обязательствам, можно объединить ссуды в одну. Ставка процентов становится ниже, можно уменьшить размер платежей, однако срок выплат станет больше. Клиенты, своевременно оплачивающие взносы, могут при необходимости договориться о предоставлении отсрочки при непредвиденных обстоятельствах. Агентства сотрудничают даже с лицами, имеющими плохую КИ. Процедура рефинансирования займа Рефинансирование микрозаймов в банках возможно без просрочек. Если клиент имеет положительную кредитную историю и является платежеспособным, вероятно, в выдаче ссуды ему не откажут. Если же лицо является неблагонадежным, с низким кредитным рейтингом – оптимальным вариантом являются МФО.

Микрофинансовые организации занимаются перекредитованием, однако часто имеют повышенные ставки процентов, особенно для клиентов, которые не могут подтвердить доход и имеют текущие задолженности. Рекомендуется рефинансировать заем на раннем сроке, когда долг исправно выплачивается. Тогда есть возможность изменить условия платежей через банк, переплата будет ниже.